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“提还”占领热搜,听听银行人和ChatGPT怎么说

提前还贷的“风”吹进2023年,不仅没有歇脚,反而越刮越猛。

刚开年,身边讨论买房的人没有明显增加,吐槽提前还款的一大堆。

大家讨论最多的,不是“要不要提前还”,而是银行百般阻拦下,如何快速还款。

遥想2013年钱慌、2021年6字头利率,当初跪着求银行放款,如今却要排队还债,堪称十年来最魔幻的“反转”。



提前还贷有多难?

在传统印象中,只有借钱难,没有还钱难,房贷却例外。

房贷,对房奴来说是债,对银行却是业绩和利润。随着越来越多人提前还贷,银行“存量业绩”受到威胁,自然会设置各种门槛,阻拦大家提前还。

从去年下半年开始,部分银行关闭网上申请平台,必须到按揭银行现场办理。

至于还贷的时间,也从以往普遍一个月内,延长到3-6个月,甚至8个月。

不论是官方问政平台,还是小红书等社交平台,有关还款难的话题,已成为全国统一难题。

甚至有网友发出灵魂一问“贷款难,提前还款更难”。









春节前,小编也提交了还款申请,如今一个月过去了,也没等来银行的电话通知,已在意料之中。

申请前,小编曾电话咨询办理业务所需资料,致电一周也无人接听(现场工作人员回应,咨询业务量太多,根本接不过来)。无奈只有请假前往银行办理。

当天办理业务的人并不多,大概2-3组客户,没出现排队现象,但工作人员手忙脚乱处理几个窗口业务,还不忘吐槽自己的工作量无形中增加了,怀念以前线上申请的便利。

其实,现场申请流程也很简单。出示贷款合同+身份证,填写一份“提前还款”申请审批表即可,如果是代办,甚至不需要授权书(不同银行有差异,建议咨询后再前往现场办理)。

最后,询问工作人员大概多久能还,统一答复:半年。



从流程来看,现场申请并不难,只是简单登记一下,可以说是手机智能化时代的一个倒退现象,内部工作人员也叫苦连天。

至于排队现象,也是银行单方面设置的不透明规则。

不少网友支招,电话或书面形式向银监部门投诉,银行会立刻安排额度和还款档期;但不同地方、不同银行、不同的客户经理,处理方式都不同,总之没有一点刚硬,排队是遥遥无期。

甚至有网友支招,用魔法打败魔法:自爆财务危机、主动违约......



当然,没人愿意拿征信当儿戏,还是要通过合理手段实现诉求。



3字头利率,刺痛房奴的心

提前还贷的风之所以越刮越猛,主要源于现在的低利率刺激,以及理财收益普遍较低。

开年之后,国内几大主流城市持续下调利率,武汉3.9%、郑州3.8%、厦门3.8%、珠海3.7%......达到历史新低,深深刺痛房奴的心。

对比高峰期6-6.5%利率,已接近腰斩。

贝壳研究院统计,截至1月31日,重点监测的103个城市中,首套利率低于4.1%的城市共30个(1月16日统计为19个)。



利率变化来看,1月份首套房贷利率下限首次下调的有15城,包括厦门、郑州、南宁、福州、太原等省会城市及惠州、中山、珠海等大湾区城市。

另外,除了理财收益偏低,更重要的因素是:房价不涨了,非优质地段项目甚至还在跌。

毕竟,买房的成本,除了首付,还有每月的利息支出,例如100万的房贷,利率5%的情况下,每年要支付近5万利息。

根据业内人士测算,如果按揭30年买房,房价要保持5%年增速,房子才能保本。

如果房价不涨,甚至跌了,更多人都会想着节省利息,提前还款无可厚非。



对于提前还款,银行人怎么看?

关于提前还贷,业内人士普遍呈现中立的态度,具体要视个人情况而定。

提前还款节省利息,并不是一件坏事,尤其是不擅长理财的家庭,但前提是衡量家庭收入稳定性,同时兼顾家庭支出,做好资金布局。

针对这个问题,我们问了银行相关从业人员:

外资银行个贷部门 黄经理

是否提前还贷,取决于各自家庭情况,我本人也申请了提前还款,去年7月向某国有银行提交申请,10月份完成扣款,确实比以往还款周期要长。

以往主要是年末或季末,银行为了控制存量贷款余额,会有排队现象,但不会像现在这么久、这么普遍。

相对国有银行,外资银行对存量贷款考核没那么严,提前还款流程相对灵活,一个月有两次扣款时间,普遍15-20天就能完成,最晚不超过一个月。所以在申请房贷时,大家不能一味衡量房贷利率,也要考察银行的贷后服务。

(备注:以往外资银行给外界的印象是,利率实惠,但申请条件严苛,必须公务员、上市公司、事业单位等优质人群。黄经理表示,这些是坊间的一些误解,目前申请门槛并不高,主要对工薪阶层开放,也有保安申请的案例。)

至于现在的转贷业务,支持生意人尝试,但不建议普通打工人去做,一方面,注册公司会背负法律风险;另一方面,银行对经营贷会有不定期检查,未来一旦被查,需要一次性提前还清所有贷款,压力非常大。

按揭公司业务经理 阿强

很多银行都有月度还款额度,因短时间内提前还款的需求增多,才导致了排队扎堆的现象,最近也有很多客户咨询提前还贷的情况。

对银行来说,存量贷款考核一直都存在,如果提前还贷的额度增加了,下一年就需要拉更多的业绩补上,对每一个银行人来说,都无形中增加了业绩负担。



比如,某支行今年的业绩是5000万,但提前还款量也有5000万,那今年就需要拉动1亿的业绩,在新增贷款萎靡的情况下,业绩更难完成。

更重要的是,银行的利息收入减少了。对银行来说,房贷业务虽然不是最赚钱的,但却是最稳定的盈利来源。

对于利率比较高的客户,我们通常都支持部分还款。如果是卖一买一的客户,需要一次性提前还款,找按揭公司“协助”办理的话,或许可以帮忙加快流程。

国有银行房贷部门 何经理

因为“提还”客户量一直在增加,导致银行受理时间拉长,以往一个月能走完的流程,现在需要两个月甚至更久,主要取决于客户申请“提还”时,同时期申请的客户多不多,如果不多,一般一个多月也能审批。

对银行内部人来说,也没有特殊通道,我们去年11月申请的“提还”,现在也没审批下来。

如果是着急卖一买一客户,建议直接到贷款中心现场咨询,目前电话咨询人数过多,不一定打得通。

(通过采访了解,国有银行不会提及存量贷款的考核,普遍都归咎于受理人数多、打乱内部资金规划等。

事实上,正如《三联生活周刊》发表的评论所说:现金流管理是银行内部的事,对客户的行为是不应该设限的。

《经济日报》也在近日报道中称:部分存量房贷与新增房贷利差过大需要引起重视,建议:1)引导银行适度降低存量房贷利率,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。2)加快引导5年期以上LPR下降,减轻居民住房消费负担。)



关于提前还贷

ChatGPT说了这些,又好像没说

最近,聊天机器人ChatGPT突然爆红,因其惊人的信息处理和语言对话能力,让很多文字、编程、客服等行业人员感到脊背发冷。

好奇心趋势下,ChatGPT也被全网玩坏了。

关于提前还贷,小编提了几个问题,总体来说,确实很智能,接近一些“专家们”给出的标准(taolu)口径。



对于提前还款难的问题,ChatGPT提到了贷款余额,虽然有点答非所问,但确实有道理。

因为房贷利息大头主要是前几年,如果还款年限超7-10年,贷款余额不多,就没必要提前还了。



至于加快还贷流程,好像说了,又好像没说。毕竟每个银行的制度和流程不同,ChatGPT也只能给出统一口径。

ChatGPT也是基于强大的资料搜索整理能力,广大网友和从业人员,仍然可以成为它的上游信息供应商。



对于提前还款,哪种方式更划算,ChatGPT的答复接近银行人给出的答案,都提到了缩短贷款年限。

不过,从利息总额上来看,缩短贷款年限,确实减少了总利息,但这种方式没考虑到20-30年后通货膨胀的问题。

总体来看,答复还是过于大众化,不够全面具体。



关于提前还贷,你怎么看?


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